澳门新萄京客户端下载【月朗锋行】“区块链+保险”=新的变革

区块链技术的信任和效率引擎,具备驱动保险业巨大变革的潜力,同时可以改善整个价值链的透明性和成果。利用区块链技术,保险行业具备重建基于信誉和信任的全部价值链的独特机会。美国有大约74亿美元寿险未理赔,让受益人无法采取措施,但基于区块链的保险登记可以解决这些问题,同时通过分布式公共记录维持匿名性,改善安全性。这些无人理赔资金的原因被称为长寿风险,人们寿命更长意味着寿险条件更成熟,投保人和保险文件的记忆也许会模糊。基于区块链的公共账本不会威胁该行业,而是实现合法的收益理赔,不让这些未理赔的资金在二级市场出售或者冻结。区块链可以支撑保险业,尤其是复杂的国际市场,给现场损失鉴定人混淆的理赔带来验证引擎。保险公司害怕担保发展中市场有形资产的原因之一是诈骗和损失。这些情形中,保险公司无法实施代位权,或者利用别人的资产来弥补损失。基于区块链的理赔验证网络可以给整个行业带来利益,在半公开的区块链账本上记录投保资产的状况,从而改善新兴发展中市场的保险渗透率和使用率。保险业是创造共担风险和合作竞争的行业,可以从区块链基础技术中获得巨大利益,不采取行动也许会让大型参与者遭遇信任真空,甚至过时。区块链的智能合约、溯源性以及透明化程度高等特点,在保险行业的应用具有广阔的发展前景和众多的业务契合点,极有可能带来颠覆性变革,但当前仍然需要解决技术方面的难题,尽快推出可规模化商业应用的业务场景。

让我们剖析区块链和保险是如何相辅相成的。

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“骗保”监测

保险产品的问题包括成本、风险、隐私等,同时,随着人工智能、互联网等技术的发展,各类保险产品层出不穷,在技术管理上的难度也在不断加大,而区块链技术有望成为保险业破题的出口。

区块链的本质一种分布式的公共账本,它记录了所有被保险人的数据以及个人处理的每笔交易的细节。

IBM全球执行总裁Ginni
Rometty就曾说过:“区块链之于交易,可类比为互联网之于信息。”近年来,区块链技术在各行各业被广泛应用,区块链本身的去中心化和不可篡改的特性,在电子合同领域实现了对电子数据的存证保全和司法落地。

再保险

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[endif]按照保险合同的规定,投保人支付一定数额的保险费,保险公司有责任其赔偿损失。如果是智能合约,则需要详细说明保险所涵盖的损害赔付,以便在处理理赔的核查过程中不发生矛盾。

与此同时,保险的购买种类和渠道变得更加丰富和多样化,可保险行业本身的复杂性和需求的多样性,又造成理赔烦琐以及用户无法在某一个平台上购买所有的保险等问题,这仍然是整个行业面临的痛点。

区块链技术在保险领域的应用或许具备颠覆现有平台的能力,促进保险行业参与者的大规模协作关系、改善所有利益相关者之间的信任问题,并在整个保险生态系统中提供显而易见的透明度,然而其最初的应用以及其所解决的问题仍是提高保险公司的运营及管理效率。保险公司正在探索区块链的其他应用领域,以实现逐步走向低风险、流程导向、简约和无矛盾的保险和理赔流程。

朱肖肖进一步指出,无人驾驶不仅使保险的风险角色发生了转移,以后,车辆管理、服务、数据分析、驾驶行为和驾驶里程等,也都可以作为保险定价的依据。

保险公司可以放心地支付理赔金,因为他们知道重新平衡所有资本风险并抵消特定风险。随着数据在同一地点更新,在考虑到所有相关的再保险公司的情况下,保险公司可以准确的计算储备金。不同利益相关者之间的协调变得更加顺畅,审计跟踪也变得容易理解。

“区块链将成为保险创新的新动力,它带来的不仅仅是新技术,更有利于‘底层变革’的商业模式创新与迭代。”人保财险副总裁王和用一句话清晰概括了区块链将给保险业带来的变革。

这种分散的数字存储库能够交叉检查客户的真实性以及由客户发起的索赔。

除了智能合约,区块链应用于保险业还有很多其他的场景。江泰保险经纪股份有限公司总裁助理李玉存就举例称,农业保险是保险业“骗保”重灾区,比如农户为一头牛投保,当出现理赔时,保险公司很难区分要理赔的牛是否为当初投保的牛。

体验保险业的颠覆性转变

科技带来变革

编译:维京资本

岳晓波表示,保险行业涉及投保单、保单、理赔单据等各类文件签署,目前,部分保险公司采用在线点击确认的签约方式,但因缺少身份认证、电子签名、第三方存证保全等环节,仍存在较大的合规和法律风险。

健康保险业面临着在处理索赔前,将所有不同来源的医疗信息整合在一起的困境。医疗信息涉及多个利益相关者,使得难以在各方之间共享敏感信息。由于无法有效得快速协调患者病例,因此保险公司会产生病例重复和错误的风险。而对于行政人员而言,从患者咨询过的所有医生那里收集最细微的细节和验证也是一项主要成本。

需要注意的是,保险业的基石虽然是信任,但保险业的痛点却是信息不对称,尽管法律也规定了保险业的诚实信用以及有保险诈骗罪这一条例,但“骗保骗赔”还是在行业中占有相当大的比例。

更换过保险公司或医疗服务商的客户,深知数据输入的繁琐过程。在纸质保险合同的流程中,也一直存在对数据丢失或误解的担忧。区块链是解决保险业这一问题的可靠方案,它提高了效率和安全性,允许个人控制他们的个人数据,并通过区块链网络对其进行验证。

“但如果投保前,将这头牛的照片信息加入区块链技术,用不可抵赖的图片验证码进行比对,就可有效地解决保险防欺诈。”李玉存说。

财产保险

科技改变生活,同样也改变着保险。

保险公司正在测试新模型,以确定区块链在哪些领域具有较强的影响。在从文书工作转向区块链网络模型的过程中,缓慢而稳定地向前推进似乎是一个合理的选择。首先,保险公司可以实施低风险模型,之后可以升级到涉及第三方网络和合作伙伴,以便大规模采用。

“区块链是一种去中心化的账簿记录技术,用以解决多方互信的问题。”IBM中国研究院资深研究员何苗表示,“区块就是多个交易的集合,包含前序区块的哈希值、时间戳、交易数据等;链就是由一个个区块按照发生顺序以哈希链的形式串联而成。”

区块链作为保险业的催化剂,需要通过不同中介机构的协调与合作,以分布式账本的形式处理大数据。在更广泛的范围内,区块链技术可使保险公司减少和简化文书工作、提高数据安全性,并通过消除耗时的工作流程来降低成本。

“区块链的魔力还不止于此,如今区块链技术将被引入到保险行业之中,吸引着无数保险行业者的目光。”北京众签科技有限公司(以下简称“众签”)CTO岳晓波说。

健康保险

当前,保险产品不断创新,保险风险角色也在发生转移,不仅如此,互联网的入侵也搅动了整个传统保险行业。在这种情况下,保险对诚信的要求也越来越高。

区块链提供了为特定个人处理索赔的完整细节和历史。

在大部分保险界人士看来,如今的保险业已不同于以往,智能设备采集大数据对保险的创新、共享经济带来的互助机会、场景变化带来的个性化等,都促使保险业发生变革。

根据麦肯锡对于保险业的报告指出,所有索赔事件中有5%-10%是欺诈事件,因信息不对称产生的“骗保”行为在保险索赔过程中正变得越来越普遍,根据美国联邦调查局的数据,这些保险欺诈导致的成本每年超过400亿美元。在保险索赔文件从被保险人转到保险公司和再保险人的过程中,涉及部门繁多并导致部分可靠信息的缺失,最终为欺诈行为创造了“真空”。

不仅如此,随着基因检测普遍被大众所接受,保险公司也纷纷牵手基因检测机构。对于健康产业而言,基因检测的结果决定了后续为客户提供怎样的健康服务,但也同时倒逼保险公司展开逆向选择。

让我们了解区块链技术对财产保险的影响和变革:

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通过区块链提供的所有可用细节,保险公司可以轻松识别重复的条目。区块链还消除了涉及多种货币付款的相关风险。

实际上,保险产品的诞生,需要遵循大数法则,精算师需要根据各种统计数据,进行风险定价。比如传统寿险的设定,需要地区的生命周期表、通货膨胀等各种复杂的静态历史数据进行风险定价。

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当前,保险与区块链之间的碰撞高潮迭起,人保、平安、阳光等保险巨头均已出手实践。此前,平安集团宣布加入区块链国际联盟组织R3。该集团创新执行官屠德言表示,区块链将是平安集团未来进军的重点领域;国外保险公司同样展开布局,印度Bajaj
Allianz通用保险公司近日就通过使用区块链技术加快了旅游和汽车行业的索赔结算过程。

区块链建立了再保险合同的透明度并提升了其可视性。它帮助保险公司在不同的再保险公司之间分担风险和相关金额。区块链的分布式账本提供了再保险公司是否试图将部分业务转移给另一家子公司的信息。

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区块链技术正重新定义财产和意外伤害保险,即通过收集所有必要的数据,以及自动评估和处理索赔,大幅降低重复且繁琐的人工处理。在目前情况下,财产保险是一个涉及大量文书工作和各方协调的繁琐工作。

但是,“检测基因缺陷能够提前预防疾病,同样也意味着保险将面临一定的道德风险,这将促使保险险种不断创新,同时也需要重新评估寿险的承保模式,包括重新评估监督机构等。”朱肖肖说。

医疗记录可以通过分布式账本在所有药店、保险公司、医院和诊所之间进行协调、同步。这种同步的医疗数据存储库,可以减少由于授权失败或错误数据而导致的风险。

导读:如何解决保险业的痛点,第一是运用智能合同;第二是实现数据不可篡改;第三是去信任化与物联网结合。

而基于区块链技术的保险平台,通过分布式账本实现对于个人医疗数据或其他个人数据的有效获取,不仅可以提高核保进程、管理效率并且能够自动赔付,也能让保险企业及医疗机构在保障用户身份信息的情况下有偿地访问用户数据,用户对于自身数据将具备更高的掌控权限。

但是,当电子保单应用了区块链技术,上述问题就可迎刃而解。众签就与中银保险成功借助区块链技术将电子合同与保险行业实现对接,众签目前已成功为数千家企业的上百万用户提供服务。

针对同一客户过去提出的所有理赔,分布式账本为保险公司提供了完整、透明的信息。

来源:中国科学报

通过密码学的方式存储所有信息,高度保护数据隐私。

月朗锋行专注于区块链+行业应用、互联网+智慧城市、物联网+共享经济、以技术驱动创新,帮助企业实现落地项目落地、执行等业务的公司

保险公司通过分布式账本进行合作,并识别与处理索赔有关的任何异常或可疑行为。

影响最为明显的就是无人驾驶技术。近日,启迪之星创投副总经理朱肖肖在2017年区块链+互联网保险创新沙龙上表示,无人驾驶技术的出现,使得风险从消费者个体转变为汽车制造商或零部件商,并且在职业中的网络安全风险以及职业责任风险都可能引发转移。

以下是利用区块链技术简化健康保险的方法:

“因为人性是自私和贪婪且很容易说谎的,这个本性很难改变,让区块链作为一种机制使人不能说谎,就重塑了保险的诚信基础。”魏迎宁说。区块链以其高度安全可靠的架构、算法设计及智能合约等创新技术,为保险业的升级打开了空间。

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[endif]区块链有助于将纸质保险合同转变为智能合约,包括理赔处理、划分投保人责任在内的所有工作,都是自动化进行的。

记者:李惠钰

区块链:保险业的变革性催化剂

另外,区块链技术在财产保险行业中的发展也令人期待。业内人士表示,区块链技术为资产的真伪鉴别提供了方便,降低了成本,从而险企能够提供更低的保费。同时,区块链技术加上智能合约,两者可以为消费者提供更多保险产品,该市场的发展潜力巨大。

区块链是一种生产关系的颠覆性技术,具有革新保险行业的潜力,这项技术可以成为改善保险公司收集或记录人们数据、处理索赔和防止欺诈的方式。虽然区块链与保险的结合尚处于探索和实践的初期,但是通过区块链技术的运用,可以预期其能够成为保险公司、投保人、信息平台、数据提供方之间数据获取和价值交换的关键。

区块链铸造“安全锁”

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[endif]通过使用区块链技术,保险公司希望授权投保人以数字化方式管理其资产;另一方面,保险公司甚至也可以使用智能合约来处理理赔。

何苗表示,区块链的设计保证了没有任何一方在未达成共识的情况下修改、删除或者追加记录,从而保证了合同的不可篡改性。另外,智能合约可以在传统的法律保护的合约基础上,增强安全性和可审计性,甚至自动执行。

如何解决保险业的痛点,中国保监会原副主席魏迎宁表示,第一是运用智能合同,在保险事故发生之后,触发保险公司自动理赔,无须投保人索赔,在一定程度上解决理赔难;第二是实现数据不可篡改,把有关数据记录分布式存储在区块链上,避免合同争议;第三是去信任化与物联网结合,监测保险标的风险状况。

痛点在于“信息不对称”

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