1月2日,滴滴在产品端上线了“金融服务”专区,重点推出了“点滴相互”、“点滴求助”、“点滴医保”等互联网保险业务。这是互联网巨头攻入保险领域的又一个案例。早在2013年,腾讯入股众安保险。2015年,蚂蚁金服成立了保险事业部,并于去年10月份和信美人寿合作了
“相互保”。在上线短短1个月时间里,该产品吸引了超过2000万人参保。此外,去年7月24日,银保监会批准安联财险进行增资。增资后,京东旗下子公司正式加盟并持股30%。互联网巨头与保险行业的融合越发复杂。这背后争夺的,是一片千亿级的市场。据锌财经了解,2018年,互联网保险保费规模达到3530亿元,未来五年年均复合增长率约为23.87%。2018年上半年健康险规模保费54.1亿元,同比增长85.9%,其中,重疾险、医疗险保费分别同比增长32.7%、150.1%,而定期寿险和终身寿险规模保费29.4亿元,同比增长99.1%。与此同时,互联网保险实现了渠道和产品的双重革新。通过互联网或移动
APP,互联网保险公司的销售渠道从线下迁徙到线上,能让保险公司更高效地向长尾客户渗透。同时,互联网保险公司通过运用大数据等创新技术,可以设计新型保险产品,满足客户的潜在需求。刚刚过去的2018年,互联网保险业务经历了迅猛发展与沉淀。2019年,则被称为互联网保险创业的风口之年。互联网保险创新业务不断涌现,国家监管层对互联网保险业务的监管动作也不断,迫使很多保险公司把精力放回保障型的产品本身。随着2019年互联网保险市场规模的扩大,以及大众对于互联网保险的理性认知加深,也让越来越多的创业者转向这一领域。在这里,除了有互联网行业的巨头布局,也有资本机构进驻,传统保险行业转型,更有一些“小而美”互联网保险公司加入赛道。那么,互联网保险能怎样解决传统保险行业存在的痛点?目前市场上有哪些成型的互联网保险创业模式?什么样的团队适合进入互联网保险这个创业赛道?在本月锌财经举办的第一场金融科技分享活动上,锌财经创始人潘越飞邀请了王璇(Sam)对上述问题作出解答。王璇是本真文化传媒创始人&CEO、微信公号“有态度的精蒜湿”首席内容官,《保险吐槽大会》节目出品人,专注于保险内容电商和社群电商。

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互联网保险的发展渐渐告别了野蛮生长阶段,无论是从规模保费增速还是商业模式体系上,互联网保险均在不断前行。

截至目前,我国互联网保险已建立起以官方网站模式、第三方电子商务平台模式、网络兼业代理模式、专业中介代理模式和专业互联网保险公司模式五种模式为主导的基本互联网保险商业模式体系。

据中国保险行业协会昨日发布的行业首个《互联网保险行业发展报告》,2011年至2013年,国内经营互联网保险业务的公司从28家增加到60家,年均增长达46%;规模保费从32亿元增长到291亿元,三年间增幅总体达到810%,年均增长率达202%;投保客户数从816万人增长到5437万人,增幅达566%。

同时,业内对于互联网保险的关注度也达到了前所未有的程度。据《第一财经日报》记者独家获悉,由中国保险行业协会牵头的互联网保险联席会第一次会议将在本周召开,会议将成立行业协会下属的互联网保险工作部。

规模保费增长迅速

互联网给保险业带来的变革出现在公众视野并引起关注的重要事件是华泰的“退货险”大卖和2012年底国华人寿的“逆天”交易额。

业内人士分析:“2007年至2010年是保险电子商务积累阶段,而2010年伊始则是保险电子商务的爆发阶段。2013年初,淘宝理财频道上线保险产品引发热议。”

《报告》统计数据显示,2012年我国全年保险电子商务在线保费收入规模达到百亿元,在销售险种上多以短意险为主,部分寿险公司也在尝试销售定期寿险、健康险、投连险和万能险。据不完全统计,目前在售互联网保险产品有60多种,主要集中在交通意外险、综合意外险和境内外旅行险。

据泰康人寿创新事业部副总丁峻峰[微博]分析,互联网在创新产品体系方面的表现将主要集中于三类,一是标准化产品,即意外险、旅游险、理财产品等;二是社交化产品,即符合互联网开放、平等、协助、分享精神的产品;三是个性化产品。

针对经营互联网保险业务的公司分类,《报告》指出,人身险公司有44家,财产险公司有16家,总体占全行业133家产寿险公司的45%。目前显示行业未开展互联网保险业务的公司有73家,占比55%,但据中国保险行业协会筹备互联网保险工作部期间的统计,人身险公司中已有16家公司将在2014年开展业务。

保费方面,2011年至2013年,互联网保险中人身险公司规模保费从10.31亿元增长至54.46亿元,增幅428.23%;财产险公司规模保费从21.68亿元增长到236.69亿元,增幅991.74%。

中国保险行业协会相关负责人表示:“下一步还将针对具体险种进行统计。”

此外,《报告》中还对互联网保险网站流量数做了分析,指出人身险公司中,年均网站流量数前3名的公司分别为泰康人寿、中国人寿(13.75,
0.07,
0.51%)和太保寿险;财险方面,排名依次为平安财险、人保财险[微博]和太保财险。

五种模式构建体系

业界对于互联网保险商业模式的探讨一直在进行。《报告》指出,目前行业已初步构成了由官方网站模式、第三方电子商务平台模式、网络兼业代理模式、专业中介代理模式和专业互联网保险公司五大模式为主导的商业模式体系。

丁峻峰指出,目前互联网保险的参与主体主要包括保险公司、专业代理公司、门户网站、兼业代理、O2O平台、电商平台等。

五大模式中,专业互联网保险公司备受关注。《报告》分析,2000年7月泰康在线的诞生,标志着专业互联网团队、专业保险互联网公司模式已经正式在保险行业内生根发芽。在此之后,包括平安、太平洋保险[微博]、新华人寿、太平人寿、中国人寿等保险巨头纷纷成立独立的电商公司。去年10月,众安在线的正式成立。由此,传统保险行业吹响了正面争夺互联网市场的号角。

根据经营业务主体不同,专业互联网保险公司大致分为三类:产寿结合的综合性金融互联网平台、专注财险或寿险的互联网营销平台及纯互联网的“众安”模式。

此外,《报告》还指出,当前我国互联网保险市场面临的问题与挑战主要来源于四个方面:一是市场机制有待成熟;二是保险产品有待升级;三是服务体系有待提升;四是商业模式有待创新。

而针对互联网保险市场的风险等因素,去年12月保监会下发了《关于促进人身险公司互联网保险业务规范发展的通知》,对业内关心的互联网保险业务的诸多问题在政策上给予规范,该通知将成为保险监管部门首部针对互联网金融领域的规范性文件。

另据本报记者独家获悉,上周五,保监会已召集部分保险公司针对该征求意见稿再做探讨,正式的发布时间表也将加快。

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